Le bilan retraite est un outil indispensable pour préparer efficacement sa fin de carrière.
Oui, mais qu’apporte-t-il de plus qu’une simple estimation ? Est-ce vraiment utile ? Des questions légitimes que nous entendons régulièrement et auxquelles une réponse précise est nécessaire.
1/ Comment est réalisé un bilan retraite chez Référence Retraite ?
Le bilan retraite ne se limite pas à une simple estimation. Il repose sur des éléments précis permettant de calculer avec exactitude vos futures pensions de retraite, mais aussi d’optimiser votre stratégie de fin de carrière. Ce bilan va bien au-delà des données générales que l’on trouve dans les outils comme Info Retraite.
La question fréquente : « J’ai déjà une estimation sur mon compte Info Retraite, quel est l’intérêt de faire un bilan retraite personnalisé ? »
C’est une bonne question. Info Retraite vous offre un aperçu général de votre carrière et une estimation approximative de vos droits à la retraite. Cependant, cet outil reste générique et ne prend pas en compte de nombreux éléments spécifiques qui peuvent affecter vos droits à la retraite.
En revanche, chez Référence Retraite, nous offrons une analyse personnalisée, en prenant en compte une série d’informations essentielles pour ajuster précisément vos prévisions de retraite.
Voici comment nous procédons pour réaliser votre bilan retraite :
- Votre situation personnelle :
- Matrimoniale : Le calcul de la pension de réversion.
- Enfants : Trimestres cotisés, majorations familiales (notamment à partir de 3 enfants).
- Santé : Invalidité, incapacité, handicap, etc.
- Votre situation professionnelle :
- Rémunérations : Nous prenons en compte l’intégralité de vos revenus, même ceux supérieurs au plafond de la sécurité sociale, pour un calcul précis de votre future retraite complémentaire.
- Statut : Travailleur non salarié (TNS), salarié, président salarié, profession libérale, auto-entrepreneur, etc.
- Futures rémunérations : Intégration de vos projets de carrière pour une estimation réaliste.
- Projets professionnels : Transmission d’entreprise, cumul emploi-retraite, arrêt d’activité, ou croissance de votre entreprise.
- Structure de votre entreprise : Unipersonnelle, avec des associés, holding, etc.
Tous ces éléments sont cruciaux pour obtenir un bilan retraite objectif et surtout des simulations très précises.
2/ Quelles solutions apporte le bilan retraite de Référence Retraite ?
Référence Retraite propose des bilans retraite détaillés pour offrir une analyse complète et précise de votre situation. Voici les solutions que nous apportons dans chacun de nos bilans retraite :
- Définition de la date de départ : Déterminer la date de départ en retraite pour obtenir le taux plein ou un départ anticipé (carrière longue, taux minoré).
- Estimations précises : Selon plusieurs dates pour voir l’impact sur vos pensions de retraite.
- Pension de réversion : Estimation de la pension de réversion de votre conjoint selon les profils.
- Identification des erreurs : Détection des erreurs ou omissions sur vos trimestres cotisés, rémunérations, et points de retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO, RCI, CIPAV, etc.).
- Comparatifs cumulés : Comparaison entre plusieurs scénarios : taux minoré / taux plein, carrière longue / âge légal, avec ou sans rachat de trimestres, etc.
- Stratégie optimisée : L’objectif est de définir une stratégie optimale pour la fin de votre carrière professionnelle.
- Cumul emploi-retraite : Explication des règles de cumul emploi-retraite en fonction de votre statut.
Point clé : Choisir une stratégie de retraite uniquement sur un montant mensuel ou annuel peut ne pas être optimal. Grâce aux comparatifs cumulés sur une période de 20 ans, vous pouvez potentiellement augmenter vos revenus de retraite de plusieurs dizaines de milliers d’euros en optimisant vos charges sociales.
3/ Comment utiliser votre bilan retraite Référence Retraite ?
Pour réaliser un bilan retraite personnalisé, voici les étapes que nous suivons chez Référence Retraite :
- Collecte des informations : Nous récupérons vos relevés de carrière, vos objectifs, et toutes les données nécessaires pour établir votre profil.
- Analyse des périodes : Chaque année de votre carrière est intégrée dans notre logiciel de calcul retraite.
- Identification des anomalies : Nos techniciens vérifient les périodes manquantes ou toute anomalie (périodes de chômage, maladie, à l’étranger, etc.).
- Estimation de vos futures pensions : Calcul de vos pensions de retraite en fonction de vos objectifs et de votre situation.
- Édition du bilan retraite : Votre bilan retraite personnalisé est ensuite rédigé et vous est transmis.
- Entretien avec un technicien : Un technicien Référence Retraite vous contacte pour vous expliquer votre bilan et la stratégie envisagée.
- Entretien avec un expert-comptable ou fiscaliste : Dans certains cas, nous organisons un entretien avec votre expert-comptable ou fiscaliste pour définir une stratégie optimale. Nous sommes partenaires du Conseil de l’Ordre des Experts-Comptables.
À quoi peut vous servir ce bilan retraite ?
Votre bilan retraite est un outil précieux pour plusieurs raisons :
- Définir une stratégie de retraite avec votre expert-comptable ou conseiller en gestion de patrimoine (CGP).
- Régularisation de périodes manquantes : Attestations de chômage, de maladie, extrait des services, bulletins de salaire, etc.
- Anticipation d’une baisse de revenus : En prévision de votre retraite.
- Transmission d’entreprise : Si vous êtes entrepreneur.
- Rachat de trimestres pour augmenter vos droits à la retraite. Calculer sa rentabilité.
- Optimisation de vos charges sociales via la gestion de votre rémunération et de vos dividendes.
4/ Quelles sont les simulations possibles
Le système de retraite est complexe, mais il permet de simuler et d’adapter le bilan à chaque situation. Voici quelques exemples de simulations retraite possibles :
- Date de départ en retraite : Définir votre date de départ en fonction de votre taux de pension (minoré ou plein).
- Carrière longue : Vérifier si vous avez droit à un départ anticipé et estimer le montant.
- Changement de statut : Calculer l’impact d’une transformation de société (par exemple, passer de SARL à SAS ou créer une holding).
- Invalidité ou handicap : Calculer l’impact de ces critères sur votre retraite.
- Rachat de trimestres : Estimer l’intérêt financier d’un rachat de trimestres pour augmenter vos droits.
- Retraite progressive : Simuler l’impact d’une retraite progressive sur vos finances.
Les simulations retraite que nous proposons sont multiples et permettent d’adapter le bilan retraite à votre profil, qu’il soit personnel ou professionnel.
Et après ?
Un bilan retraite s’effectue idéalement à partir de 55 ans mais Référence Retraite ne s’arrête pas à cette mission, nous réalisons également des expertises beaucoup plus poussées permettant la liquidation de vos droits, la régularisation de votre carrière ainsi que la mise en place du cumul emploi-retraite.
Les expertises retraite feront l’objet d’un autre article.
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