Article mis à jour en octobre 2026. Il remplace notre article « Le système du Bonus-Malus sur ARRCO AGIRC ». Auteur : Franck Leger
Instauré en 2019 sur les retraites complémentaires, le bonus-malus Agirc-Arrco a été supprimé fin 2023. D’autres mécanismes de majoration et de minoration existent toujours : décote et surcote dans le régime de base, coefficients d’anticipation dans le régime complémentaire. Ce sont eux qui déterminent aujourd’hui le montant de votre retraite selon la date de départ que vous choisissez.
1. Le régime de base : décote et surcote
L’âge légal et la durée d’assurance
Pour toucher une retraite de base à taux plein (50 % du salaire annuel moyen), deux conditions sont nécessaires :
- avoir atteint l’âge légal de départ ;
- avoir validé le nombre de trimestres requis pour votre génération.
Une autre possibilité : atteindre 67 ans, âge auquel le taux plein est accordé automatiquement, quel que soit le nombre de trimestres.
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu la réforme de 2023 jusqu’en janvier 2028, pour les pensions qui prennent effet à partir du 1er septembre 2026 :
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965 (janvier à mars) | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965 (avril à décembre) | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 |
Ce calendrier peut encore être modifié par une loi postérieure à la suspension.
La décote : une minoration définitive
Si vous partez à l’âge légal sans avoir tous vos trimestres, votre pension de base est minorée de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres, soit 25 % au maximum. Les trimestres manquants sont comptés de la façon la plus favorable pour vous : soit ce qui vous manque pour avoir la durée requise, soit ce qui vous sépare de 67 ans.
Cette décote s’applique à vie. Elle s’ajoute à la proratisation : votre pension est aussi calculée au prorata des trimestres que vous avez réellement validés.
La surcote : une majoration à vie
Chaque trimestre cotisé au-delà de l’âge légal et au-delà de la durée requise augmente votre pension de base de 1,25 %, soit 5 % par année supplémentaire. Cette majoration est elle aussi définitive.
Exemple : avec une pension de base de 1 200 € par mois, travailler un an de plus que nécessaire rapporte environ 60 € par mois, à vie.
2. La retraite complémentaire Agirc-Arrco : la fin du bonus-malus
Le malus a disparu
Le « coefficient de solidarité » réduisait la pension complémentaire de 10 % pendant trois ans pour les salariés qui partaient dès qu’ils avaient le taux plein. Il a été supprimé par l’accord national interprofessionnel (ANI) du 5 octobre 2023 :
- Pour les retraites qui ont pris effet depuis le 1er décembre 2023, il ne s’applique plus.
- Pour les retraités qui le subissaient déjà, il a cessé d’être appliqué au 1er avril 2024. Les sommes retenues avant cette date ne sont pas remboursées.
Conséquence : partir dès l’obtention du taux plein n’entraîne plus aucune pénalité sur la complémentaire.
Le bonus aussi a disparu, sauf pour les générations antérieures
Les « coefficients majorants », un bonus de 10 %, 20 % ou 30 % pendant un an pour un report de 2, 3 ou 4 ans, sont supprimés pour les salariés nés à partir du 1er septembre 1961.
Ils restent appliqués jusqu’à leur terme pour :
- les retraités qui en bénéficiaient déjà au 1er décembre 2023 ;
- les personnes nées avant le 1er septembre 1961 qui remplissent les conditions de report.
Ce qui n’a pas changé : les coefficients d’anticipation
C’est le point le plus souvent oublié. Si vous demandez votre retraite sans avoir le taux plein dans le régime de base, la caisse Agirc-Arrco applique à votre pension complémentaire un coefficient d’anticipation. Cette minoration est définitive. Elle est calculée selon les trimestres manquants ou selon votre âge, en retenant l’option la plus favorable.
L’ancien article indiquait qu’un départ à taux minoré « n’était pas impacté par le malus ». C’était exact, mais trompeur : un départ sans taux plein entraîne une minoration à vie sur les deux régimes, ce qui est bien plus pénalisant que l’ancien malus temporaire.
3. Récapitulatif
| Situation au départ | Retraite de base | Agirc-Arrco |
|---|---|---|
| Sans taux plein (trimestres manquants, avant 67 ans) | Décote de 1,25 % par trimestre manquant, à vie | Coefficient d’anticipation, à vie |
| Au taux plein | Pension complète | Pension complète (plus de malus) |
| Après le taux plein (trimestres en plus) | Surcote de 1,25 % par trimestre, à vie | Points supplémentaires acquis ; bonus uniquement pour les générations nées avant le 1er septembre 1961 |
| Carrière longue | Pas de décote si les conditions sont remplies | Pension complète (plus de malus) |
4. Le bon calcul n’est plus le même
Avant 2023, la question était souvent : faut-il travailler un an de plus pour éviter le malus de 10 % ? Elle ne se pose plus.
Aujourd’hui, l’arbitrage porte sur trois points :
- Partir avant le taux plein coûte une minoration définitive sur la base et sur la complémentaire. Même un seul trimestre manquant peut représenter des milliers d’euros sur toute la retraite.
- Prolonger au-delà du taux plein rapporte une surcote de 5 % par an sur la base et des points supplémentaires sur la complémentaire, mais retarde d’autant le premier versement. Le seuil de rentabilité dépend de votre espérance de vie, de votre fiscalité et de vos autres revenus.
- Le cumul emploi-retraite peut être plus intéressant qu’une surcote. Depuis 2023, un cumul intégral permet de se constituer une seconde pension, mais les règles sont précises.
Le calcul dépend aussi de votre relevé de carrière : un trimestre oublié peut faire basculer un départ à taux plein en départ avec décote.
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Sources :
- La finance pour tous : fin du bonus-malus Agirc-Arrco
- Sapiendo : le malus Agirc-Arrco existe-t-il encore en 2026 ?
- GERESO : ANI Agirc-Arrco du 5 octobre 2023
- Klesia : suppression du bonus-malus
- Toutsurmesfinances : suspension de la réforme des retraites
- CFDT Retraités : Agirc-Arrco, décotes et majorations
