11 oct. 2026 · Guillaume van Gaver
Depuis 15 ans, Référence Retraite aide les actifs et les dirigeants à prendre la meilleure décision de leur carrière : la date et les conditions de leur départ à la retraite. 6 000 personnes accompagnées, 24 000 simulations de départ réalisées, chaque réforme analysée dès sa publication : notre expertise s’est construite dossier après dossier.
Dans un système où les règles changent presque chaque année, l’expérience fait la différence entre une retraite subie et une retraite préparée. Voici ce que représentent ces 15 années, en chiffres et en méthode.
Référence Retraite en chiffres
| Chiffre | Ce qu’il représente |
|---|---|
| 15 ans | d’expertise exclusivement consacrée à la retraite |
| 6 000 personnes | accompagnées dans la préparation de leur départ : salariés, indépendants, dirigeants, fonctionnaires |
| 24 000 simulations | de date de départ réalisées, soit en moyenne 4 scénarios comparés pour chaque client |
| 8 réformes | analysées et appliquées aux dossiers de nos clients |
| Jusqu’à 40 régimes de retraite | de retraite de base et complémentaires pris en compte dans nos études |
Le chiffre qui nous tient le plus à cœur est le ratio de 4 simulations par personne. Il n’existe pas une seule bonne date de départ : partir au taux plein, gagner un trimestre de surcote, racheter des trimestres ou cumuler emploi et retraite donne des résultats très différents. Nous les chiffrons tous avant que vous ne décidiez.
15 ans de réformes, appliquées dossier par dossier
En 15 ans, l’âge légal, la durée de cotisation, les règles des complémentaires et celles du cumul emploi-retraite ont toutes changé. Chaque réforme a modifié la date de départ optimale de nos clients. Nous les avons analysées dès leur publication et intégrées à nos simulations.
| Date | Réforme | Ce qu’elle a changé pour nos clients |
|---|---|---|
| Décembre 2025 | Loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 | Nouvelles règles du cumul emploi-retraite à partir de 2027, hausse de la fiscalité sur les dividendes |
| Octobre 2023 | Accord Agirc-Arrco | Suppression du malus temporaire de 10 % sur la retraite complémentaire |
| Avril 2023 | Réforme des retraites de 2023 | Âge légal porté progressivement à 64 ans, 172 trimestres exigés plus tôt, cumul emploi-retraite créateur de nouveaux droits |
| 2019-2020 | Projet de système universel par points | Réforme abandonnée en 2020, après des mois d’incertitude pour les futurs retraités |
| Janvier 2019 | Fusion de l’Agirc et de l’Arrco | Régime complémentaire unique pour les salariés du privé, création du malus temporaire |
| Janvier 2014 | Loi Touraine | Durée de cotisation portée progressivement à 172 trimestres |
| Juillet 2012 | Décret sur les carrières longues | Départ à 60 ans élargi aux assurés ayant commencé à travailler tôt |
| Novembre 2010 | Loi Woerth | Âge légal relevé de 60 à 62 ans, âge du taux plein automatique de 65 à 67 ans |
Ce tableau ne retient que les grandes réformes. Il faut y ajouter chaque année les revalorisations, les décrets d’application et les accords des régimes complémentaires, qui modifient tous le calcul d’une pension.
Derrière les chiffres, une méthode
Une carrière française passe souvent par plusieurs régimes : salarié du privé, indépendant, fonctionnaire, profession libérale, avec à chaque fois une retraite de base et une complémentaire. Les erreurs de relevé de carrière restent fréquentes, et chaque régime applique ses propres règles. Notre méthode tient en quatre étapes.
- Reconstituer la carrière. Nous vérifions votre relevé dans chacun des [X] régimes que nous maîtrisons et repérons les trimestres ou les points manquants.
- Corriger les anomalies. Nous constituons les justificatifs et suivons les demandes de régularisation auprès des caisses.
- Simuler plusieurs dates de départ. En moyenne quatre scénarios par client : départ au plus tôt, au taux plein, avec surcote, avec rachat de trimestres ou en cumul emploi-retraite.
- Accompagner la décision et la demande. Nous expliquons les écarts entre scénarios, puis nous vous aidons à déposer votre demande de retraite au bon moment.
Ce que notre expérience change pour vous
La retraite se décide une seule fois, et la plupart des choix sont définitifs : une pension liquidée ne se recalcule pas. 24 000 simulations nous ont appris que deux dates de départ proches peuvent produire des pensions très différentes, pendant 20 ou 25 ans.
- Vous décidez en connaissant chaque option, chiffrée en euros par mois et sur toute la durée de votre retraite.
- Vous récupérez les droits oubliés avant qu’il ne soit trop tard pour les faire valoir.
- Vous anticipez les réformes au lieu de les découvrir au moment de votre départ.
- Vous avez un interlocuteur unique, quels que soient le nombre de régimes et la complexité de votre carrière.
Vous approchez de la retraite, ou vous dirigez une entreprise et voulez organiser votre départ ? Nos conseillers étudient votre situation et vous présentent vos scénarios de départ.
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Sources :
